सिबिल स्कोर कमी असल्यास कर्ज मिळण्यास अडचणी येतात. मग ते वैयक्तिक कर्ज असो किंवा गृहकर्ज. बॅंका कमी स्कोरच्या ग्राहकांना कर्ज देत नाहीत किंवा कमी कर्ज देतात. अशा स्थितीत आपल्या गरजेनुसार कर्ज मिळाले नाही तर गणीत बिघडू शकते. अशावेळी आपल्याकडे हक्काची मालमत्ता असेल तर त्या बदल्यात गृृहकर्ज मिळवू शकतो.
मालमत्ता खरेदी करण्याचे दोन मुख्य हेतू असतात. पहिले म्हणजे हक्काचे घर आणि दुसरे म्हणजे चांगली प्रॉपर्टी उभी करणे. गुंतवणूक म्हणून खरेदी केलेले घर कालांतराने विकून मोठी मालमत्ता घेतली जाते आणि उर्वरित रक्कम अन्य ठिकाणी गुंतवली जाते. संकटकाळात आणि गरजेच्या वेळी मालमत्ता आपल्या पाठीशी खंबीरपणे उभी राहते. आपण मालमत्ता गहाण ठेऊन किंवा त्याबदल्यात गृहकर्ज पदरात पाडून घेऊ शकतो.
लोन अगेस्ट प्रॉपर्टी म्हणजेच मालमत्ता गहाण ठेऊन घेण्यात येणारे कर्ज हे सुरक्षित कर्जप्रकारात मोडले जाते. त्यामुळे त्यावर आकारले जाणारे व्याजदर हे परवडणारे असते. आपली मालमत्ता बॅंकेकडे, वित्तिय कंपनीकडे गहाण ठेऊन आपण आर्थिक गरजा भागवू शकतो. कालांतराने कर्जाची परतफेड करुन मालमत्ता आपल्याकडे सुरक्षितपणे राखू शकतो. व्यवसायाचा विस्तार, औषधोपचार, परदेशातील प्रवास, लग्न-समारंभ, परदेशातील शिक्षण या गोष्टींची गरज भागविण्यासाठी अशा प्रकारच्या कर्जातून भागवता येणे शक्य आहे. कर्ज मिळवण्यासाठी निवासी आणि व्यापारी मालमत्तेचा वापर केला जावू शकतो.
अशा श्रेणीतील कर्जासाठी आपल्या हक्काच्या मालमत्तेबरोबरच भाड्याने दिलेल्या मालमत्तेचा देखील वापर करता येतो. हे कर्ज अधिकाधिक 15 वर्षासाठी दिले जाते आणि त्याचा व्याजदर हा साधारणपणे पावणे नऊ टक्के इतका आहे. अशा प्रकारचे कर्ज घेताना काही खबरदारी घेणे गरजेचे आहे. त्याचबरोबर अर्ज करण्यापूर्वी आवश्यक कागदपत्रांची तपासणी करावी लागते.
रोख रक्कम आणि परतफेडीची क्षमता:
मालमत्तेच्या बदल्यात कर्जासाठी अर्ज करताना रोख रकमेची उपलब्धता आणि परतफेडीची क्षमता याचे आकलन करावे. जर आपले उत्पन्न मासिक हप्त्याच्या क्षमतेपेक्षा कमी असेल तर पहिल्या टप्प्यात आपला अर्ज फेटाळला जावू शकतो. यापासून बचाव करण्यासाठी फायनान्शियल मार्केट प्लेसेस संकेतस्थळाचा वापर करावा. या ठिकाणी कर्ज पात्रतेचे कॅल्कुलेटर टूल उपलब्ध आहे. हे टूल अर्जदाराची पात्रता तपासते आणि त्यानुसार आपल्याला किती कर्ज मिळू शकते, याचा अंदाज बांधता येतो.
अचूक कर्जदात्याची निवड
लोन अगेस्ट प्रॉपर्टी (लॅप) मिळवण्यासाठी कागदपत्रे आणि औपचारिकतेची पूर्तता करावी लागते. त्याचबरोबर अचूक कर्जदात्याची निवड देखील महत्त्वाची आहे. मालमत्ता गहाण ठेवण्यापूर्वी बॅंकेची निवड करणे ही महत्त्वाची प्रक्रिया आहे. ऑनलाइनवर अनेक बॅंकांचे पर्याय आपल्यासमोर येतात. अशावेळी कमी व्याजदर आकारणारे आणि अधिक कर्ज देणाऱ्या विश्वासू संस्थेची निवड करणे हिताचे ठरते. साधारणपणे पंधरा वर्षासाठी कर्ज दिले जाते. कर्ज प्रक्रिया शुल्क, व्याजदर, बॅंकांची तत्परता, अतिरिक्त शुल्क याबाबतचे आकलन करायला हवे. बॅंकेची निवड करताना कर्ज, अटी आणि नियम यासारख्या निकषावर पडताळणी करायला हवी.
क्रेडिट स्कोर आणि अहवालाची तपासणी
कर्जासाठी अर्ज करण्यापूर्वी स्वत:चा सिबील स्कोर तपासणे गरजेचे आहे. सीबिल स्कोरबरोबरच कर्ज अहवाल देखील तपासायला हवा. कारण त्यातील चुका आपल्याला महागात पडू शकतात. कर्जदाराने सिबिल स्कोर, अर्जाचे आकलन करताना क्रेडिट हिस्ट्री देखील तपासायला हवी. क्रेडिट स्कोर कमी असल्यास आपली चांगली प्रतिमा राहत नाही आणि बॅंका कर्ज देण्यास तयार होत नाहीत. त्यामुळे अशावेळी मालमत्ता गहाण ठेऊन कर्ज मिळवणे अधिक सोयीचे ठरू शकते. ऑनलाइन फायनान्शियल मार्केट प्लेसेसच्या माध्यमातून मोफतपणे क्रेडिट रिपोर्ट मिळवू शकतो.
योग्य कागदपत्रे व्यावसायिक, व्यापारी वर्गाबरोबरच वेतनदार मंडळी देखील मालमत्तेवर कर्ज मिळवू शकतो. कोणत्याही बिगर वेतनदार वर्गाच्या प्राप्तिकराचे आकलन करण्यासाठी आणखी काही कागदपत्रांची गरज असते. जसे की ऑडिट रिपोर्ट, दोन तीन वर्षाचे रिटर्न, केवायसी कागदपत्रे, बॅंकांचे स्टेटमेंट, ठेवी, सोने आदीची गरज असते. याशिवाय मालमत्तेचे कायदेशीर कागदपत्रे असणेही तितकेच महत्त्वाचे आहे. यानुसार अर्जदाराला मालकी हक्काचा पुरावा देता येईल.
– अपर्णा देवकर