Loan EMI: अचानक पैशांची गरज भासल्यास अनेकजण पर्सनल लोनचा पर्याय निवडतात. घराची दुरुस्ती, मुलांची शाळेची फी, लग्नकार्य किंवा इतर खर्चांसाठी हे कर्ज घेतले जाते. मात्र, आधीपासून होम लोन सुरू असेल, तर पर्सनल लोनऐवजी होम लोन टॉप-अप घेणे अधिक फायदेशीर ठरू शकते. या दोन्ही कर्जांच्या व्याजदरात मोठा फरक असू शकतो. त्यामुळे योग्य पर्याय निवडल्यास हजारो रुपयांची बचत होऊ शकते.

५ लाखांच्या कर्जावर व्याजाचा मोठा फरक

समजा, तुम्हाला ५ लाख रुपयांचे कर्ज हवे आहे आणि ते ५ वर्षांत फेडायचे आहे. अशा वेळी पर्सनल लोनचा व्याजदर १४ टक्के आणि होम लोन टॉप-अपचा व्याजदर ९.२५ टक्के गृहीत धरला आहे. या दरांनुसार पर्सनल लोनवर ५ वर्षांत सुमारे १ लाख ९८ हजार ४८ रुपये व्याज द्यावे लागेल. तर होम लोन टॉप-अपवर सुमारे १ लाख २६ हजार ३९७ रुपये व्याज द्यावे लागेल. म्हणजेच टॉप-अप लोन निवडल्यास सुमारे ७१ हजार ६५१ रुपयांची बचत होऊ शकते.

दोन्ही कर्जांच्या EMI मध्येही फरक

५ लाख रुपयांच्या पर्सनल लोनसाठी दरमहा सुमारे ११ हजार ६३४ रुपये हप्ता (EMI) भरावा लागेल. तर ९.२५ टक्के व्याजदराने होम लोन टॉप-अप घेतल्यास दरमहा सुमारे १० हजार ४४० रुपये हप्ता असेल. म्हणजेच दरमहा १ हजार १९४ रुपयांची बचत होऊ शकते. पाच वर्षांचा विचार केल्यास पर्सनल लोनसाठी एकूण ६ लाख ९८ हजार ४८ रुपये, तर टॉप-अपसाठी ६ लाख २६ हजार ३९७ रुपये भरावे लागतील.

पर्सनल लोन महाग का असते?

पर्सनल लोन हे वैयक्तिक गरजांसाठी दिले जाणारे कर्ज आहे. या पैशांचा वापर कोणत्याही कारणासाठी करता येतो. या कर्जासाठी साधारणपणे घर किंवा अन्य मालमत्ता गहाण ठेवावी लागत नाही. त्यामुळे बँक ग्राहकाचे उत्पन्न, नोकरी किंवा व्यवसाय, क्रेडिट स्कोअर आणि आधीपासून सुरू असलेली कर्जे तपासते. बँकेला या कर्जात तुलनेने अधिक जोखीम असल्याने त्याचा व्याजदर जास्त असू शकतो.

होम लोन टॉप-अप म्हणजे काय?

ज्या ग्राहकांचे आधीपासून गृहकर्ज सुरू आहे, त्यांना त्याच बँकेकडून अतिरिक्त कर्ज मिळू शकते. यालाच होम लोन टॉप-अप म्हणतात. घराची दुरुस्ती, शिक्षण, लग्न किंवा इतर गरजांसाठी या पैशांचा वापर करता येतो. या कर्जाचा व्याजदर अनेकदा पर्सनल लोनपेक्षा कमी असतो. मात्र, बँक ग्राहकाचे उत्पन्न, क्रेडिट स्कोअर, गृहकर्जाची थकबाकी, घराची सध्याची किंमत आणि कर्ज फेडण्याची क्षमता तपासते.

टॉप-अप लोन प्रत्येकाला मिळते का?

नाही. होम लोन टॉप-अप मिळवण्यासाठी संबंधित बँकेत आधीपासून गृहकर्ज सुरू असणे आवश्यक असते. तसेच कर्जाचे हप्ते वेळेवर भरले आहेत का, याचीही तपासणी केली जाते. काही बँका ठरावीक कालावधीपर्यंत गृहकर्जाचे हप्ते भरल्यानंतरच टॉप-अप देतात. त्यामुळे प्रत्येक ग्राहकाला हे कर्ज मिळेलच असे नाही. बँकेच्या अटी आणि ग्राहकाची आर्थिक स्थिती यावर मंजुरी अवलंबून असते.

कर्ज घेण्यापूर्वी या गोष्टी तपासा

टॉप-अप लोनचा व्याजदर कमी असला तरी केवळ त्याच आधारावर निर्णय घेऊ नये. कर्जाची प्रक्रिया फी, इतर शुल्क, मुदतीपूर्वी कर्ज फेडण्याचे नियम आणि परतफेडीच्या अटी तपासाव्यात. तसेच कर्जाचा कालावधी वाढवल्यास मासिक हप्ता कमी होऊ शकतो; मात्र एकूण व्याज वाढण्याची शक्यता असते. त्यामुळे कमी EMI पाहून जास्त कालावधीचे कर्ज घेणे टाळावे.

कर्ज घेताना आपल्या उत्पन्नाचा आणि महिन्याच्या खर्चाचा विचार करणे महत्त्वाचे आहे. गरजेपुरतेच कर्ज घ्यावे आणि त्याचा हप्ता सहज भरता येईल याची खात्री करावी.

टीप : वरील गणित ५ लाख रुपये कर्ज, ५ वर्षांचा कालावधी आणि पर्सनल लोनसाठी १४ टक्के तसेच होम लोन टॉप-अपसाठी ९.२५ टक्के या गृहीत व्याजदरांवर आधारित आहे. प्रत्यक्ष व्याजदर, EMI, प्रक्रिया शुल्क आणि इतर अटी बँक तसेच ग्राहकाच्या पात्रतेनुसार बदलू शकतात. कर्ज घेण्यापूर्वी बँकेकडून संपूर्ण खर्चाची माहिती घ्यावी.